נניח ואדם מעוניין לקנות רכב, אבל אין ברשותו כרגע את הסכום הדרוש, כיצד יפתור את הבעיה? ישנן שתי גישות שונות לפתרון בעיה זו: הלוואה או חסכון. אם יחליט לנקוט בגישת ההלוואה, ילווה את סכום הכסף הנדרש לו וירכוש את הרכב. במהלך תקופת ההחזר הוא ישלם מדי חודש סכום כסף לגוף ממנו לווה (בנק, חברת אשראי, ליסינג פרטי או אחר). אם יחליט לנקוט בגישת החסכון, יפקיד מדי חודש סכום כסף ובסיום תקופת החסכון יהיה בידיו סכום כסף גדול דיו כדי לרכוש את הרכב. אמנם, אם ייקח הלוואה ירכוש את הרכב מוקדם יותר, אך המחיר אותו ישלם עבור הרכב יהיה גבוה בהרבה, כיוון שמלבד סכום ההלוואה (הקרן) הוא ישלם גם את הריבית שהגוף המלווה ידרוש. לעומת זאת, אם יפתח חסכון לא רק שימנע מתשלום ריבית זו אלא אף ירוויח ריבית על הסכום הנחסך.
מבחינה כלכלית טהורה קיימת עדיפות ברורה לפתיחת תוכנית חיסכון לעומת לקיחת הלוואה, במידה ודחיית הרכישה עד לאחר סיום תקופת החסכון אפשרית. הלוואה כלכלית היא רק כזו אשר תאפשר לייצר הכנסות נוספות במהלך תקופת ההחזר (לדוגמה הלוואה לצורך פתיחת עסק חדש).
תוכנית חסכון מגדירה פרק זמן בו הכסף סגור ולא ניתן למשיכה. מצב זה מרחיק פיתויים לביזבוז כספים אשר נמצאים זמינים בחשבון העובר ושב.
יתרון נוסף, המתקיים כאשר תוכנית החסכון מתנהלת בבנק בו מתנהל גם חשבון העו"ש, הוא כי הבנק יתן לחוסך תנאים טובים יותר בקבלת הלוואות, הגדלת מסגרת האשראי או מתן ריביות.
מה שונה בין תוכניות החסכון השונות?• משך החסכון – כל תוכנית חסכון מיועדת לפרק זמן שונה. ככלל, ככל שמשך החסכון ארוך יותר, כך תנאי החיסכון והריבית יהיו טובים וגבוהים יותר. מנגד, משך חסכון ארוך מגביל את האפשרות להשתמש בכספים אם מתעורר הצורך בכך, במהלך תקופה ארוכה.
• גובה ואופן ההפקדה – הפקדות לתוכנית חיסכון יכולות להיות חד פעמיות, חודשיות או גם וגם. קבלת סכום כסף גדול וסגירתו בהפקדה חד פעמית מתאימה למקרה אחד ואילו הפקדת סכום כסף נמוך מידי חודש מתאימה למקרים אחרים. במידה ויעד החסכון מוגדר (למשל רכישת רכב) – יש להתאים את גובה ההפקדות לתקופת החסיכון, כך שבסיום התקופה הסכום הדרוש יתקבל. חשוב לא להפקיד מעבר ליכולת הכלכלית, שכן הריבית על מינוס עולה לרב על ריבית שאותה מקבלים על ההפקדה לחסכון.
• הצמדה – הצמדה מבטיחה כי הכסף המופקד לא יאבד את ערכו במהלך תקופת החסכון. הצמדות מקובלות הן למדד המחירים לצרכן או למטבע זר. כדאי לשים לב כי במידה וישנה הצמדה למטבע זר ופיחות בערך מטבע זה, גם החסכון ישחק.
• ריבית – ריבית היא הרווח על החסכון. ריבית יכולה להיות קבועה או משתנה בהתאם לריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל +1.5% (ריבית פריים). ככלל, הריבית אמורה להיות גבוהה יותר במידה והחסכון אינו מוצמד.
ניתן לחשוב על תוכנית חסכון כהלוואה עתידית עצמית, כאשר במקום שהרווח על ההלוואה ילך לגורם זר הוא עובר לחוסך עצמו. להדגים, אם אדם לווה 100ש"ח בהלוואה לא צמודה עם 10% ריבית, הרי שהוא יצא בהפסד של 10ש"ח. אם אדם חוסך 100ש"ח לאותה תקופה ומקבל 10% ריבית הרי שהאדם מרוויח 10ש"ח.
